Un accident, un burn-out ou des problèmes de dos chroniques, personne n'est à l'abri de problèmes de santé. D'un point de vue statistique, «un salarié sur quatre doit abandonner prématurément son emploi pour des raisons de santé ou se retirer de la vie active», selon l'assurance pension allemande. Outre les problèmes de santé, la question se pose souvent de savoir comment compenser la perte de salaire. D'un point de vue purement juridique, il existe des différences majeures entre les termes invalidité et invalidité professionnelle, qui sont particulièrement importantes en ce qui concerne les droits aux prestations étatiques ou privées.
définition
L'incapacité de travail est précisément définie à l'article 43 du Sixième Code social (SGB VI): "Les personnes totalement incapables sont assurées qui sont dans l'incapacité de travailler au moins trois heures par jour en raison d'une maladie ou d'une invalidité pendant une période imprévisible dans les conditions habituelles du marché général du travail."
Selon cette définition, quiconque peut travailler entre trois et six heures par jour est partiellement frappé d'incapacité. Quiconque est capable de travailler plus de six heures par jour n'est pas considéré comme frappé d'incapacité.
«Temps imprévisible» signifie une période de plus de six mois. L'incapacité de travail ou la capacité de gain réduite ne sont pas identiques à l'incapacité professionnelle. Ce dernier signifie seulement que vous ne pouvez plus travailler dans le dernier métier exercé ou appris pour des raisons de santé: si un moniteur de conduite ne peut plus donner de cours de conduite pour cause de paralysie, il pourrait théoriquement travailler comme coach par exemple. En conséquence, il n'est pas handicapé.
Lors de la définition de la capacité de gain réduite, la possibilité théorique de faire un autre travail est importante. Les opportunités pratiques sur le marché du travail sont sans importance. À l'article 43 du SGB VI, il est dit: "... la situation respective du marché du travail ne doit pas être prise en compte".
Signification juridique
Les personnes handicapées qui sont nées après le 1er janvier 1961 n'ont donc droit à une pension d'invalidité légale que si, en raison de leur état de santé, aucune activité professionnelle sur le marché du travail allemand ne peut être exercée pendant au moins six heures par jour pendant six mois. De plus, à quelques exceptions près, vous devez avoir été affilié à l'assurance obligatoire au cours des cinq dernières années et avoir cotisé pendant trois ans.
Pension d'État et sécurité de base
Même en cas de droit, la pension d'invalidité légale n'est pas élevée: le taux plein est compris entre 30% et 38% du dernier revenu brut si l'on peut travailler moins de trois heures. La moitié du taux se situe entre 15% et 19% du dernier salaire brut si vous êtes en mesure de travailler moins de six heures mais plus de trois heures par jour.Si nécessaire, les impôts et les cotisations d'assurance maladie sont payés.
Si vous êtes en dessous du niveau de subsistance, vous pouvez demander une garantie de base conformément au chapitre 4 du douzième code social (SGB XII). La condition préalable est que vous et votre partenaire ne disposiez d'aucun actif pouvant être utilisé pour gagner votre vie. Les bénéficiaires de l'aide de base au revenu sont affectés à un niveau d'exigence standard et perçoivent entre 234 et 399 € par mois (à compter du 1er janvier 2015), plus les frais de logement et de chauffage, éventuellement des montants supplémentaires, ainsi que l'exonération des cotisations de retraite et d'assurance obligatoire. Cela se traduit généralement par une plage de trois chiffres plus élevée.
Le droit à une pension de vieillesse régulière et légale n'existe que lorsqu'un âge correspondant a été atteint. Ici aussi, aucun paiement élevé n'est à prévoir, surtout si l'on n'a pas été employé depuis longtemps. Selon le Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV), les nouveaux retraités en 2014 reçoivent en moyenne des sommes mensuelles à trois chiffres selon les statistiques de l'assurance pension allemande: pour les hommes qui ont pris leur retraite en 2014, il s'agissait de 975 € par mois, pour les femmes de 533 €. Des informations détaillées sur le cadre juridique en matière de capacité de gain réduite sont disponibles auprès de l'assurance pension légale, des offices de protection sociale et bien sûr des codes de la sécurité sociale.
Prestation privée: assurance invalidité professionnelle
L'incapacité de travailler entraîne souvent des difficultés financières, surtout si vous étiez indépendant et non assuré obligatoirement. Par conséquent, selon les circonstances, la prestation privée a du sens:
Par exemple, des accords d'indemnités journalières de maladie sont possibles en tant que composante supplémentaire de l'assurance maladie complémentaire privée - vous recevez un taux journalier préalablement convenu si l'employeur ou la compagnie d'assurance maladie ne paie plus de salaire. Cependant, cette option ne peut pas être considérée comme une solution permanente, mais principalement comme un pont jusqu'à ce que la personne puisse retourner au travail.
L'assurance-accidents ne se substitue pas non plus à une pension: une somme unique est versée. Et seulement si le handicap a été causé par l'accident. Une protection complète est cependant offerte par l'assurance invalidité professionnelle, qui garantit des versements mensuels d'un montant convenu individuellement jusqu'à l'âge de la retraite.
Dans le cas des assurances privées, cependant, vous devez généralement vérifier soigneusement tous les détails du contrat: dans le cas de l'assurance invalidité professionnelle, par exemple, les clauses de «renvoi abstrait» ou de «examen des professions antérieures» doivent être exclues, car l'assureur ne peut alors se référer à d'autres professions théoriquement tangibles en cas d'urgence. Une prévision sur 6 mois doit également être convenue afin que vous ayez des droits à pension à un stade précoce et pas seulement après trois ans.
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Causes les plus fréquentes d'incapacité professionnelle
Dès 2013, les maladies mentales ou nerveuses ont dépassé l'ancien numéro 1 de l'incapacité professionnelle - selon une étude Statista: plus d'un quart (28,67%) ont donc quitté la vie active. 22,65% ne pouvaient plus travailler en raison de maladies du «système squelettique et musculo-squelettique», 15,07% en raison d'un cancer. Les accidents sont à l'origine d'un dixième (10,14%), et 7,96% d'entre eux sont des «maladies cardiovasculaires».
Certaines professions semblent objectivement plus risquées que d'autres; Les soudeurs, couvreurs et bûcherons, par exemple, sont exposés à un stress physique important et utilisent des équipements dangereux. Cependant, cela ne prend pas en compte les maladies de bureau typiques telles que l'épuisement professionnel, le stress ou les problèmes de dos, qui représentent désormais plus de la moitié des causes d'incapacité professionnelle.
Bien sûr, vous espérez rester en bonne santé vous-même, mais un mode de vie sain ne protège pas toujours contre les urgences. Il est donc conseillé de se renseigner en temps utile sur les modèles de retraite. Si vous optez pour la prévoyance privée, plus vous êtes jeune et en bonne santé lorsque vous signez le contrat, moins les cotisations sont chères.
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